Wie funktioniert eine Kapitallebensversicherung?

Eine Kapitallebensversicherung ist ein Sparvertrag zwischen einer Privatperson (in aller Regel) und einer Versicherungsgesellschaft. In diesem ist eine Zahlung sowohl im „Erlebens“- als auch im Todesfall der versicherten Person geregelt.

Schutz bei Tod und Altersvorsorge

Eine Kapitallebensversicherung ist für den Versicherungsnehmer daher aus zweierlei Hinsicht interessant bzw. vorteilhaft. Zum einen ist da der angedachte Spareffekt, in welchem über eine vereinbarte Laufzeit, eine feste Summe angespart wird, mit dem Ergebnis, das zum vereinbarten Ablaufzeitpunkt eine garantierte Summe zur Verfügung steht. Damit ist die Lebensversicherung auch ein gutes Instrument, um eine Vorsorge für das Alter zu bestreiten. Da wie zuvor genannt auch das Todesfallrisiko abgesichert ist (biometrisches Risiko), erhält man gleichzeitig auch eine sogenannte Hinterbliebenenabsicherung, in welcher im Falle des Ablebens eine Auszahlung an eine zuvor genannte Person erfolgt. Überlichtweise werden im Todesfall oft die Zahlung durch die Kapitallebensversicherung an den Ehepartner oder Kinder vorgenommen. Sollte man nur eine Absicherung für den Fall des Todes wünschen, könnte eine Risikolebensversicherung vorteilhafter sein.

Lebensversicherung mit Fonds

Mittlerweile gibt es unterschiedliche Formen einer Lebensversicherung, so dass man z. B. auch einen Tarif bestimmen kann, welcher den angelegten Geldbetrag oder auch nur einen Teil davon in Investmentanteilen investiert. Die Geldanlage kann dann auch in verschiedene Aktienfonds erfolgen, welche man selbst auswählen kann. Der Vorteil von solchen Lebensversicherungen ist sicherlich die mögliche Rendite, welche höher liegen kann als bei einer klassischen Kapitallebensversicherung. Im Gegenzug muss man  unter Umständen aber auch ein deutliches höheres Risiko der Geldanlage in Kauf nehmen, da erwirtschaftete Verluste der Fonds auch unmittelbar an die Versicherung weitergegeben werden. Daher empfiehlt es sich, nach Möglichkeit, nur Investmentprodukte zu berücksichtigen, welche eine Voll- oder Teilgarantie bieten.

Vorteile bei Abschluss in diesem Jahr

Ein Abschluss einer Lebensversicherung noch in diesem Jahr bringt den Vorteil, dass die alten gesetzlichen Regelungen noch greifen. Ab dem kommenden Jahr 2012 hat die Bundesregierung eine Veränderung vorgenommen, was zum einen eine Auszahlung zum frühsten 62. Lebensjahr ermöglicht, ohne dass diese Zahlung steuerrelevant wäre. Dieses Alter ist bisher und somit noch auch in diesem Jahr mit dem 60. Lebensjahr festgehalten. Eine gravierende Änderung ist aber sicherlich die Änderung des Rechnungszinses, also die Mindestverzinsung der Anlage, welche von bisher 2,25% dann auf nur noch 1,75% geändert wird bei der Lebensversicherung.